Lando-spb.ru

Автомобильному мастеру
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Определение страховой премии

Определение страховой премии

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

  • 1. Что такое страховая премия
  • 2. Виды премий
  • 3. Как рассчитать страховую премию
  • 4. Особенности выплаты страховой премии
  • 5. Неуплата страховой премии
  • 6. Условия возврата страховой премии
  • 7. Подведем итоги
  • Виды страховых премий
  • Для чего нужна страховая премия

Страховая премия – это стоимость услуги страхования, которую получает страховая компания. Эти деньги платит страхователь (выгодоприобретатель) в соответствии с условиями, закрепленными в страховом договоре. Если он отказывается платить рассчитанную сумму, договор с ним может быть расторгнут в одностороннем порядке. Страховую премию можно вносить единовременно, либо можно выплачивать в рассрочку. Ее размер главным образом зависит от вида и цели страхования.

Виды страховых премий

Существует два основных параметра для классификации премий:

  • целевое назначение;
  • чувствительность к поведению риска.

По целевому признаку страхование премии бывают следующих типов:

  • Рисковые премии — это денежные суммы, необходимые для компенсации вероятных рисков страховщика. Эти суммы зависят от того, насколько возможно наступление тех или иных страховых событий.
  • Сберегательные премии — встречаются при страховании жизни. Используются в конце срока страхования для компенсации платежей выгодоприобретателя.
  • Премии нетто — формируются для покрытия совокупного объема платежей по договору страхования на требуемый период времени.
  • Премии брутто — это премия нетто плюс надбавка, это могут быть рекламные расходы или ряд прочих.

В зависимости от чувствительности они бывают фиксированные и натуральные. В первом случае на сумму платежа время не влияет, во втором она может корректироваться в зависимости от поведения рисков.

Для чего нужна страховая премия

Поскольку страховая премия отражает в первую очередь возмездный характер сделки и является стоимостью услуги, которая оказывается в рамках обязательного или добровольного страхования, то основными целями для ее формирования являются:

  • покрытие возможных претензий, которые могут возникать в рамках действия страхового договора;
  • образование резервов;
  • обоснование всех расходов по ведению дел;
  • гарантия прибыли компании-страховщика.

Размер премии индивидуален по каждому отдельному случаю и у каждой компании своя методика расчета рисков и свои страховые тарифы. Страховой тариф — это ставка, которую взимают с единицы страховой суммы. Тарифы бывают собственной разработки или могут быть установлены органами страхового надзора. Кроме этого в расчете участвует страховая сумма и различные коэффициенты.

Возврат страховой премии возможен в случае, когда договор был расторгнут досрочно. Для того чтобы вернуть часть премии нужно будет обратиться в страховую компанию, написав соответствующее заявление на ее получение.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Читать еще:  Обязательные условия договора купли продажи земельного участка

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

  • страховой суммы (СС);
  • страхового тарифа (СТ);
  • коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

  • денежное либо процентное выражение;
  • экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
  • в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
  • в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

  • привлечь как можно больше клиентов;
  • поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

  • в процентах от страховой суммы (ущерба);
  • в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Читать еще:  Договор лизинга расторгнут в одностороннем порядке

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

  • гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
  • прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

  • величина оборота;
  • валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

  • величина годового оборота;
  • запасы склада;
  • переменные издержки;
  • постоянные издержки;
  • разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:

  • сложения;
  • вычитания.

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

  • продажи транспортного средства
  • утилизации
  • смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

  • размера страховой премии
  • сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

  • премия по договору – 7 500 рублей
  • срок с 05.02.2018 по 04.02.2019
  • расторжение 01.05.2018

Возврат = 7 500 * ((365 – 86)/365) -23% = 4 414,32 рублей

Сроки и условия для возврата

Подавая документы на расторжение, важно понимать, что страховая компания обязана перечислить неиспользованную часть страховой премии в течение 14 рабочих дней. В противном случае можно обратиться в суд и получить неустойку. Что касается условий возврата, то денежные средства компания обязана перечислить на расчетный счет страхователя. Если у автолюбителя нет счета в банке, то выплата осуществляется на руки, в течение указанного срока.

Читать еще:  При договоре дарения нужно ли платить налог?

Алгоритм действий

Для возврата части страховой премии необходимо выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

  • подготовить документы
  • обратиться в центральный офис страховой компании
  • написать заявление

По итогам визита у вас на руках должна остаться копия заполненного заявления, с отметкой уполномоченного специалиста о принятии. Оно потребуется, если компания откажет в выплате или нарушит сроки.

Как оформить заявление

Как показывает практика, шаблон заявления можно получить в офисе страховой компании. Крупные страховщики самостоятельно формируют заявление и дают клиенту на подпись. Если вы приняли решение самостоятельно заполнить документ, то в нем следует указать:

  • наименование компании
  • имя директора
  • персональные данные
  • номер мобильного телефона
  • серию, номер и дату выдачу договора
  • размер страховой премии
  • причину расторжения
  • каким способом желаете получить средства
  • данные счета, если деньги желаете получить по безналичному переводу
  • дату и подпись

Необходимые документы

Обращаясь в офис страховой компании, будьте готовы подготовить необходимый пакет документов. Вам потребуется:

  • личный паспорт
  • доверенность, если страхователь по договору иное лицо
  • оригинал ОСАГО или копию электронного бланка
  • документ, подтверждающий прекращение права собственности: договор купли-продажи, утилизационная карта или свидетельство о смерти
  • реквизиты личного счета
  • заявление

В завершение можно отметить, что страховая компания делает расчет страховой премии согласно единым тарифам, которые всегда можно изучить на официальном портале РСА или Центрального банка. При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств. Для этого потребуется подготовить полный пакет документов и как можно скорее обратиться в офис с заявлением.

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

  1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
  2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
  3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector