Lando-spb.ru

Автомобильному мастеру
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитать размер страхового возмещения

Как рассчитать размер страхового возмещения

Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения. Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора. Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.

Что такое страховое возмещение

Страховое компенсационное возмещение – это денежная сумма (или материальные блага в другой форме), которая выплачивается страховщиком выгодоприобретателю в целях компенсации понесенного ущерба от произошедшего страхового случая в рамках и в период действия договора страхования.

В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, размеры этой выплаты не должны составлять более стоимости застрахованной собственности. Это требование введено законодательством с целью недопущения использования страховых договоров для получения прибыли. Средства по условиям договора должны выплачиваться, чтобы компенсировать страхователю или выгодоприобретателю понесенные убытки.

Это возмещение по условиям страховки может производиться следующими способами:

  • выплачиваться деньгами в размере, предусмотренном договором;
  • предоставляться в натуральном выражении – восстановительным ремонтом пострадавшей собственности, лечебными мероприятиями и прочими услугами, компенсирующими нанесенный вред.

Согласно действующим законодательным нормам в РФ, в страховом деле практикуется использование следующих систем возмещения по страховкам:

  • пропорциональной – когда выплачивается часть страховой суммы, предусмотренной договором, соразмерная стоимости пострадавшего имущества;
  • по первому риску – с полной выплатой возмещения в пределах суммы по договору, без превышения общего размера этой компенсации; если понесенный ущерб эту планку превысит, он не подлежит возмещению, поскольку это превышение относится ко «второму риску».

Перечисленные системы выплат отличаются, если по условиям страхового договора застрахован не весь объект, а только его часть. При полном страховании результаты по этим системам расчета будут совпадать.

Пропорциональная система главным образом используется в договорах по страхованию объектов недвижимости, приобретаемых по ипотеке или другой форме долгосрочного займа.

Использование системы первого риска целесообразно в ситуации, когда не представляется возможным точно определить сумму, которая должна выплачиваться с целью возмещения ущерба – это возможные масштабы убытков.

Чем различаются страховая сумма и стоимость

В профессиональном языке существуют два близких по звучанию понятия, но различающихся по своему значению – сумма страхования и страховая стоимость. Различия между ними следующие:

  • Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
  • Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Соответственно, понятие «сумма» устанавливает максимальный лимит компенсационных платежей. Термин «стоимость» отражает цену страхуемого объекта в день подписания договора. Определение её происходит в ходе обследования имущества независимыми экспертами. Эти два понятия тесно взаимосвязаны, но их размеры могут различаться, или совпадать.

Например, когда автомобиль страхуется по КАСКО на его полную остаточную цену, эти величины совпадают. Когда же договор составляется на оставшуюся часть выплат по автокредиту, то страховая сумма будет меньше стоимости машины.

Основные условия добровольного страхования от несчастных случаев

Чтобы заключить договор, необходимо предоставить паспорт, а также заявление в письменной либо устной форме. Однако в случае, когда страховка оформляется на крупную сумму либо человек занимается травмоопасной деятельностью, потребуется иная документация.

Компания-страховщик может наложить определенные ограничения, к примеру, на размер страховых выплат, возраст человека (чаще всего не младше 18 и не старше 65 лет). Страховщик может отказать в выдаче полиса, если страхователь имеет неизлечимое заболевание или он инвалид первой и второй группы.

На какой срок можно оформить страховку:

  • на 24 часа в сутки;
  • только на рабочее время, включая путь в компанию, где человек трудится, и домой;
  • исключительно на рабочее время;
  • на строго определенное время, к примеру, когда человек занимается спортом.
Читать еще:  Какие налоги уплачиваются по договору дарения?

Застраховать себя от несчастных случаев можно как на сутки, к примеру, если человек совершает перелет в другую страну, так и на длительный срок до 5-6 лет. В основном, если человек обращается к страховщику добровольно, срок оформления полиса составляет не более года, в редких случаях на несколько лет. Получить страховку на весь период жизни человека в нашей стране достаточно проблематично.

В контракте указывается, с какого дня страхование начинает действовать. Чаще всего страховка вступает в силу с того момента, как человек уплачивает страховой взнос.

Покрытие страховки может быть круглосуточным и повсеместным. То есть, где бы ни находился человек, он защищен от большинства рисков. При этом к страховым случаям можно отнести даже травмы в тренажерном зале и многие подобные ситуации. Так страхователь защитит себя от любых происшествий, которые могут случиться по пути с работы, в машине, на отдыхе, во время выполнения служебных обязательств или в путешествии.

В ситуации, когда происходят сразу множество страховых событий, к примеру человек травмируется, его оперируют или лечат в больнице, то он получит процент выплат по всем страховым случаям. Благодаря такому подходу можно обеспечить полную материальную безопасность для себя и своей семьи.

Также страховку можно оформить на определенное время: когда человек посещает спортивную секцию, совершает перелет на самолете, отправляется в командировку. Чаще всего данный вид страхования оформляют, когда этого требует спортивная организация либо компания, которая хочет оградить себя от возможных рисков. При оформлении данного вида полиса список страховых случаев строго ограничен, поэтому защититься получится лишь от некоторых обстоятельств. Если с человеком произойдет несчастный случай, который не оговорен в договоре, компенсацию получить не удастся.

Виды зачислений

В России выделяют основные сферы страхования, от которых зависят условия и порядок страховых выплат:

  • личное страхование;
  • страхование имущества;
  • страхование от несчастных случаев;
  • автострахование.

Основными критериями для данной классификации являются различия в:

  • объекте страхования;
  • страховых случаях.

Исходя из этого, страховыми договорами установлен различный порядок компенсации ущерба.

Что положено в основу классификации страхования читайте по ссылке.

Возмещение при личном – какие выплаты обязана произвести страховая организация

В этом случае заключается договор действующий между страховой компанией и любым физическим лицом по поводу состояния его здоровья, либо другого лица. В этом случае оговаривается момент, до которого получателем премии является страхователь. Условием может быть наступление совершеннолетнего возраста или другого события.

Объектом данного страхования выступает жизнь и здоровье застрахованного человека.

При оформлении договора этого страхования выплата бывает в виде постоянного обеспечения или разовой страховой суммы.

Ситуации, когда выплата назначается в форме постоянного временного обеспечения человека финансовыми средствами, регулируются договором страхования, а также законодательством России. К такому виду страховых выплат относятся в определенных случаях:

  • пенсии;
  • ренты;
  • аннуитеты.

Страховые случаи при личном страховании могут быть 2 основных видов:

  1. Связанные с причинением вреда здоровью.
  2. В связи с наступлением определенного возраста, либо наступлением смерти.

Самые распространенные виды страховых случаев, при которых наступает обязанность страховщика производить страховую выплату, являются:

  • достижения определенного возраста;
  • при смерти кормильца;
  • при смерти застрахованного;
  • при текущих выплатах во время действия договора;
  • выплаты пенсии, ренты;
  • при окончании срока договора.

В личном страховании есть понятие накопительного страхования. То есть страховая компания обеспечит выплаты в течение обусловленного периода или разово установленной договором денежной суммой при наступлении определенных событий. К таким может относиться смерть человека или достижение им конкретного возраста.

До окончания договора или наступления обусловленных условий страхователь обязан делать взносы в установленном порядке. Если страхователь не успел выплатить всю сумму денежных средств, на которую был застрахован, независимо от этого страховщик обязан компенсировать ее полностью.

Сроки накопления при таком виде страхования определяются страхователем. Выплата страхователю будет производиться с учетом процентов, установленных договором за пользование страховщиком денежными взносами страхователя.

Читать еще:  Расторгнуть договор ОСАГО до начала его действия

Как выплачивается при имущественном – кто возмещает убытки, как получить компенсацию

В этом виде договоров страховая выплата называется возмещением, так как она выплачивается после того, как страхователь понес имущественные убытки. Чтобы получить страховое возмещение страхователь должен вовремя поставить в известность страховщика о произошедшем. При несоблюдении сроков извещения страховщик имеет право отказать в компенсации.

После извещения необходимо написать соответствующее заявление с требованием выплаты компенсации, приложить страховой полис и акт экспертизы, в которой указана сумма ущерба.

Далее страховщик обязан компенсировать страхователю убытки. Сроки компенсации могут быть установлены договором или законодательством. Сумма компенсации может быть ограничена максимально установленным договором размером. При полной гибели имущества компенсируется полная сумма договора. При частичном ущербе страховщик компенсирует сумму реального ущерба, ограниченную максимальной.

Договор имущественного страхования может предусматривать компенсацию заменой страхователю подобного имущества. Страхователь имеет возможность отказаться от частичной компенсации и потребовать полную замену на аналогичное имущество. Но при этом он должен будет передать свое поврежденное имущество страховщику.

От чего зависит размер компенсации при несчастном случае – травмы и заболевания

Этот вид страхования предусматривает компенсацию пострадавшему человеку при наступлении несчастных случаев, которые признаны договором таковыми. Обычно к таким ситуациям относят случайные травмы, заболевания.

Для зачисления страховой выплаты необходимо получить медицинское заключение о состоянии здоровья с указанием причины, повлекшей за собой его ухудшение. Размер будет зависеть от суммы страхования и тарифа, согласно которому происходит осуществление расчета страховых выплат.

Тариф устанавливает определенные виды несчастных случаев и сумму в процентном соотношении от общей суммы договора. Стопроцентная выплата, как правило, устанавливается при гибели человека или получением им инвалидности 1 группы.

Наступление страхового случая в автостраховании

К этому виду страхования относятся договора, в которых наступление страховых случаев связано с участием эксплуатации автотранспорта.

При происшествии ДТП вред может быть нанесен:

  • транспортному средству и иному имуществу в автотранспорте;
  • жизни и здоровью людей.

Рекомендуем вам подробно прочитать о том как оформить страховку на машину в данном материале.

При ДТП может быть один виновник и один потерпевший, либо оба автомобиля могут быть признаны виновными. В связи с частыми авариями на дорогах правительством России был принят федеральный закон об ОСАГО – обязательном страховании ответственности водителей.

На основании данного закона страховая компания страхует ответственность каждого водителя перед другими участниками дорожного движения и компенсирует ущерб в установленных законом пределах.

Кроме этого вида существует договор имущественного страхования КАСКО. В этом случае страхуется автотранспорт страхователя. В случае ДТП водителю компенсируется ремонт его автомобиля.

Выплачивается ли компенсация виновнику ДТП страховщиком по КАСКО и ОСАГО

Виновнику ДТП по договору обязательного страхования ОСАГО компенсация не положена. Единственный случай, когда он может претендовать на компенсацию ему половины его ущерба – случай, когда второй участник ДТП также признан виновным. Во всех остальных случаях по данному договору компенсация будет произведена только пострадавшему.

Подробнее о том, выплачивается ли страховка виновнику ДТП читайте здесь.

При этом компенсация ущерба автомобиля производится в максимально установленном размере до 400 тысяч рублей, а при причинении вреда здоровью водителя или его пассажиров до 500 тысяч рублей. Все остальные сумму ущерба взыскиваются пострадавшим непосредственно с виновника ДТП.

Но по договору имущественного страхования КАСКО виновник ДТП имеет право на компенсацию ему ущерба в установленных страховым договором размерах. При полной гибели автомобиля выплачивается полная сумма страхового договора.

Получение страховки пострадавшим

Пострадавший в ДТП участник движения имеет право при наличии у него страхования ответственности ОСАГО обратиться в свою страховую компанию для компенсации ему ущерба в установленных законодательством размерах.

Также при наличии страховки КАСКО он может воспользоваться ей. В этом случае пострадавший может выбрать наиболее выгодный для него вариант.

Для договоров страхования, заключенных до весны текущего года еще предусмотрена возможность получения денежной компенсации ущерба на руки автовладельца. Договора, заключенные позже предусматривают только восстановительный ремонт, если автомобиль признан подлежащим восстановлению.

Читать еще:  Договор аренды камаза у физического лица

В случае, если транспортное средство восстановлению не подлежит, то страховая компания по одному из двух видов договоров компенсирует денежными средствами.

В страховании имущества страховое возмещение прямо пропорционально относится к размеру страховой премии.

Пример расчета суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании страховая сумма – это лишь верхняя граница выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной гибели застрахованного имущества или кражи объекта.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб. – средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе. Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (дивана и кресла). Приблизительный размер ущерба – 120 тыс. руб. При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тыс. руб. в качестве компенсации услуг клининговой компании. В итоге по страховке Иванову выплатили 125 тыс. руб., несмотря на то, что размер страховой суммы по полису – 400 тыс. руб.

Расчет в полисе личного страхования

В сфере личного страхования ее размер равен компенсации, которую выгодоприобретатель получает при реализации риска: учитывается не степень вреда, а какое страховое событие привело к необходимости СК возмещать ущерб.

Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 млн. руб. Выплаты определяются по риску:

  • за смерть застрахованного лица родственники получат 1 млн. руб.;
  • при получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тыс. руб.;
  • за любой перелом кости – 50 тыс. руб.

Спустя месяц после покупки полиса Сидоров случайно ломает ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска в течение 2 недель СК выплачивает денежные средства в размере 50 тыс. руб., без оценки тяжести причиненного вреда.

Как узнать размер компенсации от страховой компании?

Несмотря на то, что размер компенсации определяется компанией-страховщиком, пострадавший может самостоятельно рассчитать примерную сумму выплат.

Для этого, если нанесён урон машине:

  • и она подлежит ремонту, можно взять в расчёт средние цены на необходимые для ремонта запчасти;
  • и восстановление авто невозможно, необходимо узнать действительную цену машины на день, в котором произошла авария. Однако если есть остатки, которые не повреждены, и могут использоваться, то размер выплаты уменьшается на и стоимость.

Вместе с тем следует учитывать, что сумма не будет выше законодательно установленного предела (500 тыс. руб.). А также необходимо обратить внимание на следующие обстоятельства:

  • в какой стране произведён автомобиль;
  • в каком регионе зарегистрировано транспортное средство и оформлен полис ОСАГО;
  • какова степень износа машины.

Если пострадавшему пришлось лечиться и имеются документы, в которых указана стоимость лечения и лекарств, то их сумму страховщик виновника должен будет возместить.

О том, как самостоятельно определить размер выплат по ОСАГО с помощью таблицы от РСА, читайте тут.

Таким образом, страховые выплаты могут быть получены потерпевшим как в качестве возмещения стоимости ремонта автомобиля, покупки нового, так и в качестве возмещения средств, требующихся для лечения. Для этого следует собирать все документы, чеки, выписки, подтверждающие факт ДТП и суммы расходов (с полным перечнем документов, необходимых для получения выплаты, можно ознакомиться в этом материале).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector