Lando-spb.ru

Автомобильному мастеру
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое гражданская ответственность в страховании – примеры и договор

Что такое гражданская ответственность в страховании – примеры и договор

Понятие гражданской ответственности касается отдельного гражданина либо юридического лица, она вступает в силу при нарушении им действующих норм гражданского правоотношения обязанностей.

Основное содержание таких отношений – имущественное. Выражается гражданская ответственность в возмещении убытков, штрафов, применении неимущественных санкций вроде опровержения распространяемых физическим или юридическим лицом ложных сведений о другом человеке или компании. Подробнее о видах, формах данных правоотношений, законодательной базе и страховых случаях далее.

Обязательное страхование гражданской ответственности — что это

Любое, движущееся на скорости более 20 км/ч, транспортное средство вполне обоснованно считается объектом повышенной опасности. Если к его кинетической энергии добавить человеческий фактор, то возникает высокая степень вероятности возникновения аварийных ситуаций, которые часто сопровождаются человеческими жертвами и материальным ущербом.

Такое понятие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, распространяется на потерпевшую в ДТП сторону, когда от имени виновной стороны выступает страховая компания, продавшая полис. Выплаты проводятся в размере ущерба имуществу и вреда здоровью, но не более суммы, максимальный предел которой устанавливается на каждый год.

Так, на 2020 год установлены такие лимиты компенсаций по ОСАГО:

  • за материальный урон — 400000 руб;
  • за вред здоровью или смерть — 500000 руб;
  • по европротоколу без пострадавших — 50000 руб.

При этом, обязательной страховой защите подлежат не только физические, но и юридические лица, вписанные в договор. Управление транспортными средствами гражданами, которые не значатся в полисе, считается нарушением, за которое накладывается штраф.

Важно! Инициатор ДТП не освобождается от уголовной и административной ответственности. Если сумма ущерба превышает предельные лимиты, то разница может быть удержана с него по решению суда.

Понятие страхования гражданской ответственности

Появление закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта было вынужденной необходимостью, как реакция правительства на финансовую незащищенность лиц, пострадавших в ДТП. До вступления в силу данного нормативного акта, потерпевшей стороне приходилось самостоятельно решать вопросы о денежной компенсации от виновников аварии. Это было сделать трудно, а иногда и невозможно. Инициаторы аварии могли погибнуть, потерять источник доходов по инвалидности, скрыться в неизвестном направлении, оспорить протокол и выдвинуть встречный иск. Все это приводило к тому, что рассмотрение дел затягивалось на годы без особых шансов на успех.

Сегодня подобные проблемы остались в прошлом. Наличие у нарушителя ОСАГО обеспечивает компенсацию пострадавшему суммы, которая была бы выплачена по решению суда на основании иска гражданина. В случае его смерти право на получение компенсации переходит к его родственникам в порядке наследования, если в договоре не прописаны другие условия.

Страхование гражданский ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает участие двух сторон, одной из которых является компания, а второй — водитель автомобиля, как потенциальный виновник ДТП. За счет внесения полученных от реализации полисов ОСАГО средств создается фонд, из которого берутся деньги для выплаты компенсации пострадавшим.

Обратите внимание! Сам инициатор аварии не получает по страховке ничего. Если у него нет полиса КАСКО, то платить за эвакуацию, ремонт машины и собственное лечение придется из собственного кармана.

Виды страхования профессиональной ответственности

Страхованию подлежит ответственность при осуществлении разных видов деятельности:

  • адвокатской;
  • нотариальной;
  • аудиторской;
  • медицинской;
  • охранной;
  • в области бухучета;
  • риелторской;
  • оценочной;
  • деятельности архитектора, инженера (по проектированию, технадзору за строительством, проч.) и др.

Страховой договор при этом может быть:

  • разовым (на одно конкретное мероприятие);
  • краткосрочным (со сроком действия от месяца до года, периодом охлаждения и возможностью пролонгации);
  • долгосрочным (оформлен на время действия контракта, заключенного с работником, осуществляющим профессиональную деятельность).

Страхование рисков

Страхование рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Следует отметить, что данный метод минимизации риска в деятельности предприятия имеет ряд ограничений:

  • в первую очередь — это слишком высокая цена (иногда премия), запрашиваемая страховшиком за принятие на себя риска. Нередко она превышает ту цену, которую принципиальный страхователь полагает разумной за передачу данного риска;
  • во вторую — ограниченная доступность страхования — некоторые риски не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления рискового события очень велика, страховые организации либо не берутся страховать данный вид риска, либо назначают непомерно высокие платежи.

Цена и доступность страхования рисков прямо связаны между собой, так как страхователь принимает на себя тот риск, потери от которого он может оценить.

В России распространено мнение, что можно застраховать все и от всего. На самом деле это совсем не так. Есть риски страхуемые, а есть риски, которые нельзя застраховать в принципе. Так, нельзя застраховать предприятие от того, что оно не получит сверхприбыль, а застраховать возможные убытки от непредвиденных перерывов в производстве возможно.

Страхуемый вид риска характерен для таких чрезвычайных ситуаций, когда существует статистическая закономерность их возникновения, то есть определена вероятность убытка. Отметим, что с помощью страхования можно минимизировать практически все имущественные, а также многие кредитные, коммерческие и производственные риски. Вместе с тем страхованию, как правило, не подлежат риски, связанные с недобросовестностью партнеров — задержка платежей, неоплата продукции и т. п.

В Гражданском кодексе РФ выделяются две отрасли страхования: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование. В свою очередь, имущественное страхование подразделяется на три подотрасли, то есть по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также — ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия или изменения условий этой деятельности по независящим от предприятия обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Следует отметить, что в Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

  • средств водного транспорта;
  • средств воздушного транспорта;
  • средств наземного транспорта;
  • грузов;
  • имущества иного, чем перечислено выше;
  • финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не включены в данный список.

К имущественному страхованию относится страхование финансовых рисков (такое страхование называется также страхованием от риска перерыва в производстве, или страхованием от перерыва в производстве). Часто страхование от потери прибыли включается в полис страхования имущества: по такому договору страхования страховщик возмещает не только ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не полученную вследствие остановки производства в связи с несчастным случаем прибыль. Но финансовые риски могут быть застрахованы и по отдельному полису независимо от страхования имущества.

Перечень событий, могущих повлечь финансовый ущерб для предприятия, от риска наступления которого можно застраховаться, достаточно велик, но первоочередным считаются следующие события:

  • остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенные застрахованным лицом судебные расходы.

Следующий вид страхования — это страхование ответственности. ГК РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования. В соответствии со ст. 929 ГК могут быть застрахованы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.

Решив обратиться в страховую компанию, руководитель предприятия должен иметь в виду, что лучший вид страхования — это не один страховой контракт «от всего», а комплексная система зашиты организации.

Эта система зависит от специфики работы и специализации предприятия, но в общих чертах должна выглядеть следующим образом:

  • во-первых, страхование имущества и имущественных ценностей, то есть зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах и т. п. от всех возможных несчастных случаев, предусмотренных страховым договором;
  • во-вторых, страхование грузопотоков, то есть всех грузов, которые предприятие получает и которые отправляет;
  • в-третьих, страхование ответственности, которое включает в себя общегражданскую ответственность (риск загрязнения окружающей среды) и ответственность работодателя перед работниками (риск получения работником увечья при несчастном случае на производстве);
  • в-четвертых, страхование персонала, то есть страхование компанией жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности.

При выборе стратегии страхования своего предприятия руководитель должен в первую очередь выяснить, какие риски доступны для страхования. Затем с представителем страховой компании обсудить ставки страховых взносов, далее, исходя из имеющихся средств, специализации компании и других внутренних факторов, определить, какие риски страховать, а какие нет. Если у предприятия недостаточно средств для комплексной страховой зашиты, необходимо выделить риски, наступление которых повлечет большие потери для него, и застраховать их.

Определяя стратегию в отношении страховых рисков, руководитель предприятия должен хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые оговариваются в договоре страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям, предъявляемым к сделкам гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования предприятие представляет страховой компании письменное заявление по установленной форме. В силу вступает договор с момента уплаты первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством. Как правило, это страховой полис либо страховой сертификат.

В страховом свидетельстве указываются: наименование документа; наименование, юридический адрес, банковские реквизиты страховой компании; наименование страхователя и его адрес; объект страхования; размер страховой суммы; страховой риск; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок прекращения и изменения договора; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон.

  1. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.
  2. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором срок. В том случае, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
  3. Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, в том случае если возмещение предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.
  4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

В свою очередь, страхователь обязан:

  1. Своевременно вносить страховые взносы.
  2. При заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
  3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховой компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Кроме перечисленных, договором страхования могу быть предусмотрены и другие обязанности как страховщика, так и страхователя.

При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом, при необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий, учреждений, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховая организация вправе не производить страховые выплаты в следующих случаях:

  • при умышленных действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая;
  • при совершении страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
  • при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;
  • при получении страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Кроме этого, условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа выплаты страховой суммы. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. При этом отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Страхование профессиональной ответственности: суть и объекты

Договор страхования профессиональной ответственности заключается для того, чтобы оградить себя от любых неприятностей, связанных с выполнением трудовой деятельности. Если потерпевшей стороне будет причинен ущерб по вашей вине, все выплаты возьмет на себя страховая компания.

Приобрести такую страховку можно не в каждой организации, более того, нет четких условий, которые бы содержались в договорах. Правила страхования разрабатываются в каждом случае индивидуально: с учетом рисков, профессиональной деятельности, других факторов.

Объектом выступает профессиональная ответственность перед иными лицами. У страхователя есть имущественный интерес в качественном выполнении своей работы. Такой договор имеет нечто общее с ОСАГО, если вы повреждаете чужую машину, компания выплатит ущерб другой стороне. В данном же случае ущерб наносится в процессе деятельности: проведении операций, строительства, проверок.

В чем принципиальные отличия?

По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.

Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.

В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.

Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.

Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.

У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.

Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.

Читать еще:  Содержание договора купли продажи автомобиля
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector